• 大致而言，此刻開始，您已經進入「家庭經濟責任」增加、卻「可支配收入」降低的尷尬階段。
• 白話說，您已經進入婚姻、為人夫(妻)為人父(母)，也可能承受了沉重的房貸責任。

• 您的直覺反應是？令您害怕嗎？
• 什麼令您最害怕？為什麼？

• 自己保留風險？
• 轉嫁給保險公司？

• 以前，大部分人的保費，因為不斷被銷售，只會隨著年齡持續增加，而不是隨著責任降低或終了而遞減。
• 如果想了解，請再看步驟三的各項問題。

• 家庭責任驟增的同時，您知道「一家之主」、「家庭風險」等保險規劃的原則(低保費高保障)？及優先順序嗎？
• 您知道「一家之主」保險規劃：醫療險、意外險、重大疾病險、定期壽險及儲蓄險的優先順序嗎？
• 您知道「現在」未能嚴控開支，將壓縮「未來財」，退休金未能順利累積，導致退休年齡往後遞延嗎？
• 如果計畫再生一胎，特別前胎是剖腹產，請在下次懷孕之前修改自己的醫療險，選擇更有利的醫療規劃(低保費、高保障)
• 自然產、自願性剖腹產、非自願性剖腹產、前胎剖腹產、住院安胎， 哪一種狀況，您的醫療險有理賠？

• 您知道早產(週數或體重不足)會影響新生兒保險的投保時機嗎？
• 您知道新生兒醫療險，為何要在合格狀況之下，盡速投保呢？
• 您知道新生兒各次健兒門診檢查紀錄如何影響投保呢？
• 您知道新生兒各項篩檢結果以及「病理性黃疸」如何影響新生兒的投保嗎？
• 您知道保障內容：病房費、雜費、重大燒燙傷、親子型豁免保費等等，哪一項最重要？優先順序為何？

• 您知道孕期感染、妊娠合併症(高血壓、妊娠毒血症、糖尿病、氣喘、癲癇)，及子宮頸抹片檢查結果，會影響媽咪的醫療險？
• 您知道孕婦常規檢查(B型肝炎篩檢、德國麻疹、乙型鏈球菌篩檢)的結果會影響新生兒保險的規劃嗎？
• 您知道少數胎兒超音波檢查的結果可能會影響新生兒保險的規劃嗎？

從新生兒保險的迷思，您看到什麼樣的社會問題？

    我認識一位朋友，年輕的保險業務員，剛入行，最近業績壓力大，因為公司要考核他。

    突然，他的一位朋友主動找他規劃保險，天賜良機！？

    這位準客戶，男性，單身，近年內計畫結婚，收入穩定。

    這位保險業務員提供給這位準客戶的保險規劃，年繳保費49000，住院醫療日額3500，重大疾病20萬，防癌險日額6000，意外身故200萬，手術醫療。

    結果，成交了，同時解決了這位保險業務員的燃眉之急，考核低空飛過。

****************

    我們都聽過，蝴蝶效應，這個案，在未來，會發生甚麼樣的蝴蝶效應？ 

    不知道，但是，我看過非常多這樣的個案的「現在」，也就是說，這樣的個案繼續發展下去的狀況。

    因為經營 i 親親媽媽教室的關係，我們接觸到的客層，幾乎都是即將誕生新生命的小家庭。其中，最常見的財務高風險家庭，其財務結構與保費支出、保險規劃內容：家庭年收入80萬~100萬，房貸、車貸、保險費總數超高。而與我本業有關的保費，經常是夫妻二人總保費(保障型)幾達10萬元。細究其保障內容，往往是終身醫療險、終身重大疾病險、還本型防癌險，然後，沒有壽險，頂多意外險100萬或200萬。

    幫他們規劃的保險業務員，往往是好朋友、同學或長年服務這小夫妻的父母親的「阿姨」、「叔叔」。

    這些準客戶當中，有些會接受我們的建議，重新規劃，用合理的保費金額，規劃適合此一人生階段的保障內容；當然，有些不會接受我們的建議，究其原因，大致是：人情難卻、捨不得已經繳交多年的保費、無法接受觀念。

    財務自由，本來即誠屬難得。如今，我們看過的這些高風險財務家庭，如何達成財務自由？過去已經錯誤好幾年，如今無法調整，在這樣情況之下，收入支出，嚴重失衡，導致可支配收入更嚴峻，風險保障又嚴重缺乏，惡性循環，甚至保險費無法按時繳交。

    這，就是我們所看到、擔心的「社會問題」。

    孟加拉經濟學家尤努斯（Muhammad Yunus）於一九七六年創立微型貸款，從二十七美元的實驗貸款擴展成近百億美元的龐大事業，造福了無數窮人。然而，部分國家卻將此模式轉變為「高利貸營利」為主，例如：印度的微型貸款，多透過婦女團體來深入鄉村貧窮人口，金額通常在二百美元以下，但年利率驚人，從二十五％到一百％都有。微型貸款在印度浮濫扭曲，高利貸及暴力討債頻傳，導致多起自殺事件。過去幾年成長快速，即使爆發自殺事件，融資仍供不應求。尤努斯的扶助窮人的美意變質，成為高利貸訛詐資金的管道。

    保險行業，似乎就是如此。保險行業，當然解決了很多社會問題，同時，因為行業自身的潛規則，卻也帶來了社會問題。      

    ※作者：i 親親媽媽教室創辦人 韓博緯

新生兒醫療險的迷思，保費應該編列多少？

談這個問題，會非常赤裸!!

我想先請問您：您認為，一般而言，保險業務員會推薦給您較高的保費？或較低的保費？

如果您的答案是，較高的保費，再請問您：這份較高保費預算的保險規劃，真的提高比較好的保障嗎？

真的是針對新生兒規劃的嗎？還是業務員只是為了獲得比較好的業績而擬定的？

然後，保險業務員說服了您，或強迫您，投保了？

假設因為這樣，保險業務員，榮獲了某個獎項，頒獎時，還不忘記跟大家分享，他是如何的發揮保險的愛與責任！他是如何的用心服務客戶！

最後，經過一段時間，如果有一天，您的保費付不出來，這份保險規劃會如何？

對！沒按時繳交保費的話，最後，失效！

最近，我們夥伴遇到一個案例，小夫妻，家庭年收入80萬，保費總支出將近23萬!

當然，這有包括理財型的保費。但是，23萬耶！

檢視其中細節，更發現，保障部分的保費，非常不合乎效率！

(本篇不討論規畫細節，後續再另外專篇討論)

三年前，我自己有另外一個個案，也是小夫妻家庭，雙薪家庭，即將新增第一個小寶寶，媽媽將請假在家照顧小孩。

他們委請市場上號稱最有良知的財務顧問公司，由顧問幫他們量身規劃了家庭保障。

結果，爸爸的保障，1000萬，年繳保費8萬；媽媽，年繳保費3萬。

尚未包括理財部分的保費。

而且，顧問還建議媽媽將已經繳交10年的儲蓄險解約，以這筆預算，投入變額年金(投資型保單的一種)的平台，為退休及早做準備！？

這是甚麼東西呀?!

有機會，我一定會跟大家討論「保障額度」與「保費預算」之間的平衡觀念。

我想強調的是，

家庭總保費/家庭總收入(稅前)，最佳區間8%~10%。

爸媽二人的保障，最佳保額是收入的10倍。若有房屋貸款或其他負債，則另外加入。

先守住保障額度需求，若是保費超過了比例，則退而求其次，縮短保障年期，或選擇團保，或選擇意外險。

但是，如果，既守住了保障額度，又保費超過合理比例甚高，

這，算哪門子的財務規劃？

因為，如果有一天，保費繳不出來，這張保單會怎樣？

對，失效！

對，就好笑了！

作者：韓博緯 i親親媽媽教室創辦人