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相關知識

從「人生階段需求」,您看到了甚麼?

  • 大致而言,此刻開始,您已經進入「家庭經濟責任」增加、卻「可支配收入」降低的尷尬階段。
  • 白話說,您已經進入婚姻、為人夫(妻)為人父(母),也可能承受了沉重的房貸責任。

對於這樣的狀況,您的直覺反應是?

您有哪些解決方案?

您想處理嗎?不處理?(或沒辦法處理?)

  • 以前,大部分人的保費,因為不斷被銷售,只會隨著年齡持續增加,而不是隨著責任降低或終了而遞減。
  • 如果想了解,請再看步驟三的各項問題。

歡喜迎接新生命,您知道您的家庭財務也同時進入「支出」增加、「可支配收入」降低的人

  • 家庭責任驟增的同時,您知道「一家之主」、「家庭風險」等保險規劃的原則(低保費高保障)?及優先順序嗎?
  • 您知道「一家之主」保險規劃:醫療險、意外險、重大疾病險、定期壽險及儲蓄險的優先順序嗎?
  • 您知道「現在」未能嚴控開支,將壓縮「未來財」,退休金未能順利累積,導致退休年齡往後遞延嗎?
  • 如果計畫再生一胎,特別前胎是剖腹產,請在下次懷孕之前修改自己的醫療險,選擇更有利的醫療規劃(低保費、高保障)
  • 自然產、自願性剖腹產、非自願性剖腹產、前胎剖腹產、住院安胎, 哪一種狀況,您的醫療險有理賠?

您知道新生兒投保的標準作業流程(SOP)以及四大關鍵嗎?

  • 您知道早產(週數或體重不足)會影響新生兒保險的投保時機嗎?
  • 您知道新生兒醫療險,為何要在合格狀況之下,盡速投保呢?
  • 您知道新生兒各次健兒門診檢查紀錄如何影響投保呢?
  • 您知道新生兒各項篩檢結果以及「病理性黃疸」如何影響新生兒的投保嗎?
  • 您知道保障內容:病房費、雜費、重大燒燙傷、親子型豁免保費等等,哪一項最重要?優先順序為何?

您知道懷孕期間哪些檢查結果,會影響媽咪的醫療險?

  • 您知道孕期感染、妊娠合併症(高血壓、妊娠毒血症、糖尿病、氣喘、癲癇),及子宮頸抹片檢查結果,會影響媽咪的醫療險?
  • 您知道孕婦常規檢查(B型肝炎篩檢、德國麻疹、乙型鏈球菌篩檢)的結果會影響新生兒保險的規劃嗎?
  • 您知道少數胎兒超音波檢查的結果可能會影響新生兒保險的規劃嗎?

(文章分享)從新生兒保險的迷思,您看到什麼樣的社會問題?

從新生兒保險的迷思,您看到什麼樣的社會問題?

    我認識一位朋友,年輕的保險業務員,剛入行,最近業績壓力大,因為公司要考核他。

    突然,他的一位朋友主動找他規劃保險,天賜良機!?

    這位準客戶,男性,單身,近年內計畫結婚,收入穩定。

    這位保險業務員提供給這位準客戶的保險規劃,年繳保費49000,住院醫療日額3500,重大疾病20萬,防癌險日額6000,意外身故200萬,手術醫療。

    結果,成交了,同時解決了這位保險業務員的燃眉之急,考核低空飛過。

****************

    我們都聽過,蝴蝶效應,這個案,在未來,會發生甚麼樣的蝴蝶效應? 

    不知道,但是,我看過非常多這樣的個案的「現在」,也就是說,這樣的個案繼續發展下去的狀況。

    因為經營 i 親親媽媽教室的關係,我們接觸到的客層,幾乎都是即將誕生新生命的小家庭。其中,最常見的財務高風險家庭,其財務結構與保費支出、保險規劃內容:家庭年收入80萬~100萬,房貸、車貸、保險費總數超高。而與我本業有關的保費,經常是夫妻二人總保費(保障型)幾達10萬元。細究其保障內容,往往是終身醫療險、終身重大疾病險、還本型防癌險,然後,沒有壽險,頂多意外險100萬或200萬。

    幫他們規劃的保險業務員,往往是好朋友、同學或長年服務這小夫妻的父母親的「阿姨」、「叔叔」。

    這些準客戶當中,有些會接受我們的建議,重新規劃,用合理的保費金額,規劃適合此一人生階段的保障內容;當然,有些不會接受我們的建議,究其原因,大致是:人情難卻、捨不得已經繳交多年的保費、無法接受觀念。

    財務自由,本來即誠屬難得。如今,我們看過的這些高風險財務家庭,如何達成財務自由?過去已經錯誤好幾年,如今無法調整,在這樣情況之下,收入支出,嚴重失衡,導致可支配收入更嚴峻,風險保障又嚴重缺乏,惡性循環,甚至保險費無法按時繳交。

    這,就是我們所看到、擔心的「社會問題」。

    孟加拉經濟學家尤努斯(Muhammad Yunus)於一九七六年創立微型貸款,從二十七美元的實驗貸款擴展成近百億美元的龐大事業,造福了無數窮人。然而,部分國家卻將此模式轉變為「高利貸營利」為主,例如:印度的微型貸款,多透過婦女團體來深入鄉村貧窮人口,金額通常在二百美元以下,但年利率驚人,從二十五%到一百%都有。微型貸款在印度浮濫扭曲,高利貸及暴力討債頻傳,導致多起自殺事件。過去幾年成長快速,即使爆發自殺事件,融資仍供不應求。尤努斯的扶助窮人的美意變質,成為高利貸訛詐資金的管道。

    保險行業,似乎就是如此。保險行業,當然解決了很多社會問題,同時,因為行業自身的潛規則,卻也帶來了社會問題。      

    ※作者:i 親親媽媽教室創辦人 韓博緯

(文章分享)新生兒醫療險的迷思,保費應該編列多少?

新生兒醫療險的迷思,保費應該編列多少?

談這個問題,會非常赤裸!!

我想先請問您:您認為,一般而言,保險業務員會推薦給您較高的保費?或較低的保費?

如果您的答案是,較高的保費,再請問您:這份較高保費預算的保險規劃,真的提高比較好的保障嗎?

真的是針對新生兒規劃的嗎?還是業務員只是為了獲得比較好的業績而擬定的?

然後,保險業務員說服了您,或強迫您,投保了?

假設因為這樣,保險業務員,榮獲了某個獎項,頒獎時,還不忘記跟大家分享,他是如何的發揮保險的愛與責任!他是如何的用心服務客戶!

最後,經過一段時間,如果有一天,您的保費付不出來,這份保險規劃會如何?

對!沒按時繳交保費的話,最後,失效!

最近,我們夥伴遇到一個案例,小夫妻,家庭年收入80萬,保費總支出將近23萬!

當然,這有包括理財型的保費。但是,23萬耶!

檢視其中細節,更發現,保障部分的保費,非常不合乎效率!

(本篇不討論規畫細節,後續再另外專篇討論)

三年前,我自己有另外一個個案,也是小夫妻家庭,雙薪家庭,即將新增第一個小寶寶,媽媽將請假在家照顧小孩。

他們委請市場上號稱最有良知的財務顧問公司,由顧問幫他們量身規劃了家庭保障。

結果,爸爸的保障,1000萬,年繳保費8萬;媽媽,年繳保費3萬。

尚未包括理財部分的保費。

而且,顧問還建議媽媽將已經繳交10年的儲蓄險解約,以這筆預算,投入變額年金(投資型保單的一種)的平台,為退休及早做準備!?

這是甚麼東西呀?!

有機會,我一定會跟大家討論「保障額度」與「保費預算」之間的平衡觀念。

我想強調的是,

家庭總保費/家庭總收入(稅前),最佳區間8%~10%。

爸媽二人的保障,最佳保額是收入的10倍。若有房屋貸款或其他負債,則另外加入。

先守住保障額度需求,若是保費超過了比例,則退而求其次,縮短保障年期,或選擇團保,或選擇意外險。

但是,如果,既守住了保障額度,又保費超過合理比例甚高,

這,算哪門子的財務規劃?

因為,如果有一天,保費繳不出來,這張保單會怎樣?

對,失效!

對,就好笑了!

作者:韓博緯 i親親媽媽教室創辦人